Quỹ chủ hợp đồng có tham gia chia lãi

Bản chất sản phẩm bảo hiểm vẫn chú trọng đến việc bảo vệ tài chính cho Khách hàng khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra do đó lãi suất từ đầu tư của Quỹ là yếu tố mang đến giá trị gia tăng cho Khách hàng.

Quỹ chủ hợp đồng tham gia chia lãi theo đuổi chiến lược đầu tư thận trọng, với phần lớn tài sản được phân bổ vào các khoản đầu tư có thu nhập cố định và mức rủi ro thấp. Trong năm 2024, tài sản có thu nhập cố định, đặc biệt là Trái phiếu Chính phủ, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản đầu tư của Quỹ. Lãi suất TPCP có sự biến động trong các năm gần đây, tuy nhiên vẫn duy trì ở mức thấp hơn lãi suất kỳ hạn 12 tháng của các ngân hàng lớn tại Việt Nam, đạt 2,77% vào cuối năm 2024. Việc lãi suất TPCP sụt giảm gây bất lợi cho tình hình hoạt động của Quỹ, dẫn đến lợi nhuận chia cho Chủ Hợp đồng cũng bị ảnh hưởng tương ứng.

Lãi chia cuối hợp đồng: là phần lãi chia bổ sung một lần không đảm bảo (và có thể bằng 0) được công bố hàng năm và được dự kiến sẽ chi trả khi Hợp đồng bảo hiểm đáo hạn hoặc vào thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm (như Tử vong, Thương tật toàn bộ và vĩnh viễn) dẫn đến hợp đồng chấm dứt hiệu lực theo quy định trong Quy tắc và Điều khoản. Lãi chia cuối hợp đồng chỉ có giá trị tại thời điểm chi trả. Lãi chia cuối hợp đồng được công bố có thể sẽ khác nhau mỗi năm do ảnh hưởng từ kết quả hoạt động của Quỹ.

Nguồn gốc của các khoản Lãi chia cuối hợp đồng: Phí bảo hiểm từ các hợp đồng bảo hiểm có tham gia chia lãi sẽ được tập hợp vào một Quỹ gọi là Quỹ chủ hợp đồng có tham gia chia lãi. Tài sản của Quỹ này được đem đi đầu tư chủ yếu vào các danh mục đầu tư dài hạn, có mức rủi ro thấp và mang lại lợi nhuận ổn định như trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp, tiền gửi ngân hàng… Lợi nhuận từ hoạt động đầu tư sau khi trừ đi các khoản chi phí (như chi phí phát hành và quản lý hợp đồng, chi phí trích lập dự phòng và các quyền lợi bảo hiểm phát sinh mỗi năm) sẽ được chia cho Bên mua bảo hiểm như một khoản lãi chia không đảm bảo gọi là Bảo tức và Lãi chia cuối hợp đồng dựa trên nguyên tắc công bằng, hợp lý và minh bạch. Kết quả hoạt động của quỹ chủ hợp đồng tham gia chia lãi sẽ được tổng kết hàng năm để làm cơ sở tính bảo tức và lãi chia cuối hợp đồng.

Lãi chia cuối hợp đồng chỉ được áp dụng chi trả cho các hợp đồng có sản phẩm bảo hiểm truyền thống có tham gia chia lãi.

Lãi chia cuối hợp đồng công bố cho năm 2024 được áp dụng cho hợp đồng bảo hiểm tham gia chia lãi còn hiệu lực tại thời điểm công bố; đáo hạn hoặc khi xảy ra sự kiện bảo hiểm (như Tử vong, Thương tật toàn bộ và vĩnh viễn) dẫn đến hợp đồng chấm dứt hiệu lực theo quy định trong Quy tắc và Điều khoản trong khoảng thời gian từ 01/04/2025 đến 31/03/2026. Tỷ lệ lãi chia cuối hợp đồng được tính toán dựa trên khả năng chi trả của Quỹ, phù hợp với thiết kế của từng sản phẩm, đảm bảo tính công bằng của lãi chia sau khi xem xét đến phần đóng góp của từng nhóm hợp đồng cho Quỹ. Việc tính toán như trên đúng về mặt chuyên môn và tuân thủ các quy định của pháp luật Việt Nam về việc quản lý Quỹ, được phê duyệt bởi Ban lãnh đạo của Prudential Việt Nam.

Tùy thuộc vào thiết kế của sản phẩm, Khách hàng sẽ được nhận các quyền lợi đảm bảo sau:

• Khách hàng được đảm bảo về tài chính thông qua các quyền lợi bảo hiểm rủi ro được chi trả dựa theo Số tiền bảo hiểm của hợp đồng khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
• Quyền lợi tiền mặt hoặc quyền lợi đáo hạn nhằm chu toàn kế hoạch dài hạn đã đặt ra khi tham gia sản phẩm bảo hiểm.

(Các quyền lợi đảm bảo trên đều được quy định chi tiết trong Quy tắc và Điều khoản hợp đồng)

Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến giá trị đáo hạn của hợp đồng, đặc biệt là so với tổng mức phí đóng của Khách hàng, như:

• Bảo tức và Lãi chia tích lũy: được công bố hàng năm cao hay thấp dựa trên kết quả hoạt động của Quỹ
• Định kỳ đóng phí: định kỳ đóng phí cũng là một yếu tố ảnh hưởng đến tổng phí đóng của khách hàng trong suốt thời hạn hợp đồng. Đối với các định kỳ phí khác với định kỳ phí năm, để đảm bảo tính công bằng cũng như đảm bảo quyền lợi bảo hiểm, thì tổng phí mà khách hàng phải đóng sẽ cao hơn so với các hợp đồng có định kỳ phí năm. Điều này cũng góp phần tạo ra sự chênh lệch giữa quyền lợi đáo hạn hoặc quyền lợi khi sự kiện bảo hiểm xảy ra so với tổng phí đóng.
• Hợp đồng có tạm ứng từ giá trị hoàn lại: Khi yêu cầu tạm ứng giá trị hoàn lại, một phần giá trị tài sản đầu tư của hợp đồng giảm, lãi đầu tư giảm, nhưng công ty vẫn phải đảm bảo mức lãi tích lũy ghi nhận cho hợp đồng bảo hiểm như tình trạng không có tạm ứng (đầy đủ giá trị). Do đó, khách hàng sẽ phải trả lãi khi tạm ứng giá trị hoàn lại từ hợp đồng bảo hiểm dẫn đến việc quyền lợi đáo hạn có thể thấp hơn so với tổng phí đóng.
• Hợp đồng bị tăng phí: Đối với trường hợp khách hàng có điều kiện sức khỏe dưới chuẩn hoặc thuộc nhóm nghề nghiêp có rủi ro cao, phần chi phí được trích để chi trả quyền lợi bảo vệ sẽ cao hơn so với người có sức khỏe tốt hoặc thuộc nhóm nghề nghiệp ít rủi ro. Do vậy để đảm bảo tính công bằng giữa các nhóm khách hàng, thì tổng phí mà khách hàng phải đóng sẽ cao hơn so với các hợp đồng có phí chuẩn, dẫn tới quyền lợi đáo hạn có thể thấp hơn tổng phí thực đóng.