Quyền lợi của bảo hiểm nhân thọ có tham gia chia lãi
Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ có tham gia chia lãi, người tham gia được hưởng cả quyền lợi đảm bảo và quyền lợi không đảm bảo:
- Quyền lợi đảm bảo: Đây là những quyền lợi không phụ thuộc vào tình hình hoạt động kinh doanh của quỹ chủ hợp đồng. Cụ thể, công ty bảo hiểm sẽ chi trả đầy đủ quyền lợi bảo vệ nếu người tham gia không may gặp rủi ro (tai nạn, tử vong, mắc bệnh hiểm nghèo,...). Ngoài ra, công ty bảo hiểm cũng sẽ chi trả giá trị hoàn lại của hợp đồng khi đến thời điểm đáo hạn với những sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có giá trị hoàn lại.
- Quyền lợi không đảm bảo: Đây là những quyền lợi phụ thuộc vào tình hình hoạt động kinh doanh của quỹ chủ hợp đồng. Cụ thể, khoản phí bảo hiểm mà người tham gia đóng sẽ được đưa vào quỹ chủ, công ty bảo hiểm sẽ sử dụng số tiền trong quỹ này để đầu tư. Vì thế, lãi suất người tham gia nhận được có thể tăng hoặc giảm, nhưng không thấp hơn mức lãi suất cam kết trong hợp đồng.
Một trong những yếu tố có ảnh hưởng rất quan trọng đến kết quả lợi nhuận của Quỹ chủ là sự biến đổi của môi trường đầu tư bao gồm các yếu tố về kinh tế, xã hội, pháp lý, tài chính và các yếu tố khác liên quan đến đầu tư. Trong khi đó, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có tham gia chia lãi cung cấp nhiều quyền lợi đảm bảo và có tính chất dài hạn.
Vì vậy chiến lược đầu tư của Prudential là cẩn trọng, ưu tiên lợi nhuận ổn định và an toàn nhằm đảm bảo các quyền lợi đã cam kết của hợp đồng bảo hiểm được chi trả.
Tiền lãi của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có tham gia chia lãi đến từ đâu?
Quy tắc chung của các dòng sản phẩm bảo hiểm là sau khi người tham gia đóng phí, phí bảo hiểm đầu tiên sẽ được dùng để trích lập dự phòng theo quy định của Bộ Tài chính, phí còn lại doanh nghiệp sẽ thực hiện các hoạt động đầu tư để phát triển doanh nghiệp và đảm bảo nguồn phí cho các quyền lợi bảo vệ hoặc tích lũy của người tham gia.
Đối với sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp có tham gia chia lãi, phí bảo hiểm sẽ tập trung vào Quỹ chủ hợp đồng có tham gia chia lãi. Nhằm đảm bảo an toàn cho khoản phí của người tham gia, công ty sẽ mang quỹ này đi đầu tư vào phần lớn các tài sản có thu nhập cố định như trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp và một phần vào tiền gửi ngân hàng và cổ phiếu.
Sau khi trừ đi các chi phí hoạt động (như chi phí phát hành và quản lý hợp đồng), hoa hồng cho tư vấn viên và các quyền lợi bảo hiểm phát sinh trong năm, số tiền còn lại sẽ được phân bổ, chia lợi nhuận cho người tham gia từ hoạt động đầu tư trên. Kết quả hoạt động của quỹ đầu tư sẽ được tổng kết hằng năm.
Vì sao số tiền nhận được khi đáo hạn không giống trong bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm?
Như đã đề cập, quyền lợi bảo hiểm của các sản phẩm bảo hiểm có tham gia chia lãi luôn bao gồm 2 phần: Quyền lợi đảm bảo và quyền lợi không đảm bảo. Đồng thời, bảng minh họa cũng luôn thể hiện rõ ràng về 2 phần quyền lợi này dành cho chủ sở hữu hợp đồng.
Phần quyền lợi không đảm bảo bao gồm bảo tức hoặc lãi chia cuối hợp đồng. Trong đó, lãi chia cuối hợp đồng còn phụ thuộc vào lãi suất trái phiếu chính phủ và các chi phí liên quan như chi phí trích lập dự phòng tăng theo quy định của Bộ Tài chính.
Cũng có những trường hợp người tham gia nhận quyền lợi đảm bảo thấp hơn tổng phí đóng. Nguyên nhân là do người tham gia có điều kiện sức khỏe dưới chuẩn hoặc nghề nghiệp có tính rủi ro cao. Khi đó, phần chi phí được trích bảo vệ người tham gia trước rủi ro sẽ cao hơn so với người có sức khỏe tốt hay nghề nghiệp có ít rủi ro. Việc lựa chọn các định kỳ phí như tháng, quý, nửa năm cũng có thể làm cho tổng phí bảo hiểm người tham gia phải đóng cao hơn lựa chọn đóng phí theo định kỳ năm. Kết hợp với yếu tố môi trường đầu tư không thuận lợi sẽ dẫn đến việc quyền lợi đáo hạn có thể thấp hơn tổng phí đóng.
Giá trị trên bảng minh họa chỉ mang tính chất tham khảo, và chỉ minh họa một mức lãi suất xuyên suốt các năm hợp đồng. Trong khi trên thực tế, lãi suất được công bố hàng năm có thể sẽ khác nhau dựa vào tình hình hoạt động của quỹ năm đó.
Vì thế số tiền người tham nhận khi đáo hạn hợp đồng sẽ có sự khác biệt và có thể không giống hoàn toàn như bảng minh họa quyền lợi. Nếu tình hình hoạt động của quỹ chủ hợp đồng có tham gia chia lãi tốt, bảo tức và lãi chia cuối hợp đồng sẽ khả quan hơn và ngược lại.