Bảo hiểm liên kết đơn vị là gì?
Quỹ liên kết chung là nguồn quỹ được hình thành từ phí bảo hiểm của các hợp đồng bảo hiểm liên kết chung, do công ty bảo hiểm thực hiện và phân bổ tài sản đầu tư vào các chiến lược trung và dài hạn. Kết quả đầu tư mà khách hàng được hưởng phụ thuộc vào kết quả đầu tư của Quỹ liên kết chung. Tuy nhiên các công ty bảo hiểm cam kết mức lãi suất đầu tư tối thiểu, giúp khách hàng giảm thiểu những rủi ro đầu tư và duy trì kế hoạch tài chính ổn định.
Phân biệt bảo hiểm liên kết chung và liên kết đơn vị dễ hiểu nhất
Bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị có điểm giống nhau về cơ cấu phí và quyền lợi bảo vệ. Tuy nhiên, hai sản phẩm có điểm khác biệt cốt lõi ở mức độ rủi ro, khả năng lựa chọn quỹ đầu tư và khoản phí đóng thêm phải chi trả. Tìm hiểu chi tiết ngay dưới đây:
1. Điểm giống nhau
Cả bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị đều là các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư và có những điểm chung như sau:
- Cơ cấu phí bảo hiểm:
- Cơ cấu phí bảo hiểm được tách riêng giữa phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư. Để đầu tư, người tham gia bảo hiểm quyết định chọn đầu tư vào Quỹ liên kết chung (đối với sản phẩm liên kết chung) hoặc các đơn vị quỹ (đối với sản phẩm liên kết đơn vị).
- Ngoài phần phí bảo hiểm đã thoả thuận trước tại hợp đồng bảo hiểm, bạn có thể đóng thêm phí dành cho phần đầu tư nhưng tổng số phí bảo hiểm đóng thêm không được vượt quá mức quy định.
>> Tìm hiểu thêm: Phí bảo hiểm rủi ro trong bảo hiểm nhân thọ được hiểu như thế nào?
- Quyền lợi bảo hiểm:
- Được bồi thường, thanh toán các chi phí trong trường hợp bạn xảy ra rủi ro dẫn đến thương tật, thương tật vĩnh viễn hoặc tử vong.
- Sản phẩm bảo hiểm liên kết chung và sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị đều nhận lãi suất từ quỹ liên kết.
- Giúp người trẻ hình thành thói quen tiết kiệm từ sớm thông qua việc trích một phần thu nhập để tham gia vào gói bảo hiểm.
- Các khoản phí bên mua bảo hiểm phải chi trả:
- Phí bảo hiểm cơ bản: khoản phí cho sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chính và dành cho phần bảo hiểm.
- Phí bảo hiểm bổ trợ: Khoản phí cho sản phẩm bảo hiểm bổ trợ và cũng là dành cho phần bảo hiểm.
- Phí bảo hiểm đóng thêm: Khoản phí dành cho phần đầu tư.
2. Điểm khác nhau
Sự khác biệt rõ ràng nhất giữa hai loại hình bảo hiểm này nằm ở mức độ rủi ro và quyền kiểm soát đối với quỹ đầu tư:
Loại bảo hiểm |
Bảo hiểm liên kết chung |
Bảo hiểm liên kết đơn vị |
Loại quỹ đầu tư |
Quỹ liên kết chung |
Quỹ liên kết đơn vị |
Cách hưởng quyền lợi đầu tư |
- Không được lựa chọn quỹ đầu tư. - Hưởng toàn bộ kết quả đầu tư của Quỹ liên kết chung và không thấp hơn lãi suất cam kết được ghi nhận trên hợp đồng bảo hiểm. |
- Được tùy chọn quỹ đầu tư. - Được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư nhưng chịu mọi rủi ro đầu tư từ các Quỹ liên kết đơn vị đã lựa chọn. - Rủi ro tương ứng với khả năng sinh lời. |
Rủi ro đầu tư |
Thấp, nhờ công ty bảo hiểm đã cam kết lãi suất tối thiểu trên phần giá trị tài khoản. |
Trung bình hoặc cao, phụ thuộc vào tính chất và hiệu quả hoạt động của các quỹ liên kết đơn vị mà khách hàng lựa chọn. Khách hàng chịu toàn bộ rủi ro. |
Quy định tổng số phí bảo hiểm đóng thêm (trong mỗi năm hợp đồng) |
- Đóng phí định kỳ: Không được vượt quá 5 lần mức phí bảo hiểm năm đầu. Ví dụ: Năm đầu đóng 5 triệu, các năm tiếp theo bạn không được đóng quá 25 triệu/ năm. - Đóng phí một lần: Không quá 50% phí bảo hiểm lần đầu. Ví dụ: Năm đầu đóng 50 triệu, khi đóng phí một lần bạn không được đóng quá 25 triệu. |
- Đóng phí định kỳ: Không được vượt quá 10 lần mức phí bảo hiểm năm đầu. Ví dụ: Năm đầu đóng 5 triệu, các năm tiếp theo bạn không được đóng quá 50 triệu/ năm. - Đóng phí một lần: Không quá 50% phí bảo hiểm lần đầu. Ví dụ: Năm đầu đóng 50 triệu, khi đóng phí một lần bạn không được đóng quá 50 triệu. |
Nên tham gia bảo hiểm liên kết chung hay bảo hiểm liên kết đơn vị?
Việc quyết định tham gia bảo hiểm liên kết chung hay bảo hiểm liên kết đơn vị phụ thuộc vào mục tiêu tài chính và mức độ chấp nhận rủi ro của bạn. Chọn bảo hiểm liên kết chung nếu bạn ưu tiên sự an toàn và lãi suất ổn định. Ngược lại, bạn chọn bảo hiểm liên kết đơn vị nếu bạn chấp nhận rủi ro cao để có cơ hội sinh lời tốt hơn, muốn tự đầu tư vào quỹ tài chính và có kiến thức về thị trường.
- Lựa chọn bảo hiểm liên kết chung: Nếu bạn chưa tự tin về kinh nghiệm đầu tư và muốn có một phương thức tích lũy an toàn, ổn định, đảm bảo mức lãi suất tối thiểu theo cam kết, thì nên chọn bảo hiểm liên kết chung. Đây là lựa chọn phù hợp khi bạn ưu tiên sự bảo vệ và cần một kênh tích lũy ít rủi ro, không bị ảnh hưởng trực tiếp bởi biến động thị trường.
- Lựa chọn bảo hiểm liên kết đơn vị: Nếu bạn sẵn sàng chấp nhận rủi ro thị trường để tìm kiếm cơ hội sinh lời cao hơn, mong muốn tự mình đầu tư và chủ động quyết định khả năng sinh lời, thì nên chọn bảo hiểm liên kết đơn vị. Đây là giải pháp lý tưởng cho người có kiến thức tài chính và muốn tận dụng công cụ bảo hiểm để tối ưu hóa lợi nhuận đầu tư.
Tại Prudential có cả bảo hiểm liên kết chung và liên kết đơn vị với nhiều quyền lợi hấp dẫn cho bạn lựa chọn. Với bảo hiểm liên kết chung, đây là sự kết hợp giữa bảo hiểm với đầu tư, đảm bảo an toàn và cam kết lãi suất đầu tư tối thiểu, giúp phân bố tài sản đầu tư có chiến lược trung và dài hạn, mang lại kết quả ổn định cho người tham gia. Còn với bảo hiểm liên kết đơn vị, đây là giải pháp bảo vệ và đầu tư với các quỹ PRUlink đa dạng, giúp bạn thiết lập được kế hoạch tài chính linh hoạt để tối đa hóa lợi suất đầu tư, song cũng phải chấp nhận rủi ro khi có biến động trên thị trường đầu tư.
Hiện nay, Prudential đang triển khai Sản phẩm Bảo hiểm liên kết chung PRU-BẢO VỆ TỐI ĐA và Sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị PRU-ĐẦU TƯ VỮNG TIẾN, mang đến quyền lợi đầu tư và gia tăng tài sản vượt trội cho người tham gia:
- Sản phẩm Bảo hiểm liên kết chung PRU-BẢO VỆ TỐI ĐA: Sản phẩm này không chỉ hỗ trợ bạn hoạch định tài chính trọn đời với quyền lợi bảo hiểm linh hoạt, mà còn mang đến sự bảo vệ toàn diện. Đặc biệt, sản phẩm còn mang đến cho bạn cơ hội tích lũy tài sản hiệu quả thông qua các quyền lợi hấp dẫn như Quyền lợi Sản Phẩm Bảo Hiểm Chính lên đến 100% Số Tiền Bảo Hiểm + Giá Trị Tài khoản Cơ Bản + Giá trị tài khoản đóng thêm (nếu có); cùng với các khoản thưởng như Thưởng tri ân khách hàng và thưởng duy trì hợp đồng. Bạn còn có thể tích lũy tài chính bền vững và dễ dàng chuyển đổi giữa các kế hoạch bảo hiểm cơ bản hoặc nâng cao, phù hợp với từng giai đoạn cuộc sống.
(*) Áp dụng với lựa chọn Kế Hoạch Bảo Hiểm Nâng Cao khi Người được bảo hiểm chính (NĐBH chính) Tử vong hoặc Thương tật toàn bộ vĩnh viễn (TTTBVV).