Cùng lắng nghe chia sẻ của Tiến sĩ Võ Đình Trí về kinh nghiệm mua bảo hiểm nhân thọ của anh để bảo vệ sức khỏe cho những người thân yêu.
Một tháng trước, con gái lớn của tôi đi niềng răng, lúc nhận báo giá 3.000 EUR (khoảng 80 triệu đồng) từ nha sĩ, chúng tôi hơi choáng váng.
Chúng tôi gửi báo giá này đến công ty nơi cả nhà có hợp đồng bảo hiểm sức khỏe, thật may mắn họ nói chúng tôi chỉ gánh phần rất nhỏ. Lúc này, tôi thấy bảo hiểm thật dễ thương.
Tuy nhiên, cách đây một năm, tôi lại ghét khi có quy định mới về bảo hiểm mắt kính. Theo đó ở Pháp, từ ngày 1/1/2020, các công ty bảo hiểm chỉ trả tối đa cho phần gọng kính là 100 EUR. Muốn kính hàng hiệu, bạn phải bỏ thêm tiền túi, dù gói bảo hiểm ấy có xịn đến đâu đi nữa.
Là người am hiểu nhất định về ngành bảo hiểm, tôi còn bị hụt hẫng, vậy những người chưa hiểu rõ lĩnh vực này, nếu bị từ chối chi trả sẽ nản đến mức nào?
Quan điểm sai về bảo hiểm nhân thọ
Không ít người có suy nghĩ "cứ mua bảo hiểm chắc chắn sẽ được chi trả khi gặp rủi ro", bất kể nguyên nhân gì. Thậm chí họ quan niệm bị thiệt hại bao nhiêu, sẽ được bồi thường bấy nhiêu.
Tư tưởng trên dĩ nhiên không đúng bởi nếu nguyên nhân gây ra rủi ro là cố tình hay vi phạm pháp luật sẽ nằm trong điều khoản loại trừ, nghĩa là công ty bảo hiểm không có nghĩa vụ chi trả hay bồi thường.
Ví dụ, một thanh niên đua xe trái phép và bị tai nạn hay người tham gia bảo hiểm cố tình che dấu bệnh tật khi kê khai hồ sơ yêu cầu bảo hiểm. Một nguyên tắc quan trọng để bảo hiểm hoạt động là rủi ro mang tính bất ngờ, ngẫu nhiên và ngoài ý muốn.
Các công ty bảo hiểm cũng hoạt động trên nguyên tắc hình thành quỹ san sẻ rủi ro, số đông bù cho số ít không may, nghĩa là xác suất để biến cố xảy ra là rất thấp. Nếu là công ty bảo hiểm, bạn có chấp nhận bồi thường cho điều chắc chắc sẽ diễn ra? Ngoài ra, các thiệt hại do dịch bệnh, chiến tranh, bạo loạn…là những tình huống rủi ro có mức độ ảnh hưởng ngoài phạm vi khả năng khống chế của con người, nên thường thuộc điều khoản loại trừ phổ biến trong các hợp đồng bảo hiểm.
>> Xem thêm: Những điều nhất định phải biết trước khi mua bảo hiểm nhân thọ
Trường hợp rủi ro nằm trong phạm vi bảo hiểm, không phải thiệt hại nào cũng được chi trả toàn bộ.
Hợp đồng bảo hiểm là thỏa thuận dân sự, do đó phạm vi và số tiền bồi thường sẽ phụ thuộc vào thỏa thuận của bên tham gia và công ty. Nguyên tắc dễ nhìn thấy nhất là quyền lợi sẽ đi cùng với mức phí: đóng cao thì quyền lợi càng cao và ngược lại.
Tuy nhiên trong một số loại hình bảo hiểm, mức chi trả sẽ có quy định mức trần để tránh những lạm dụng không cần thiết, từ đó giảm mức phí bảo hiểm chung giữa những người tham gia.
Chẳng hạn ở Pháp, bảo hiểm quy định chỉ chi trả cho những loại thuốc generic (thuốc gốc) nếu đã có trên thị trường, hoặc quy định mức trần cho việc thanh toán chi phí gọng kính như tôi nói ở trên.
Ngoài ra, một số loại hình đặc thù như sản phẩm bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, ngành này còn quy định thêm thời gian chờ. Điều này nhằm ràng buộc trách nhiệm của người tham gia với công ty nhằm hạn chế trục lợi. Bởi nếu sự kiện chắc chắn xảy ra trong thời gian ngắn sắp tới, sẽ không công ty nào dám chấp nhận bảo hiểm.
Thực tế có nhiều trường hợp mua bảo hiểm khi biết sức khỏe của mình không tốt, bị bệnh hoặc có ý định tự tử. Họ cho rằng người thân, gia đình sẽ nhận được khoản tiền bồi thường từ công ty bảo hiểm sau khi họ qua đời hoặc mắc bệnh hiểm nghèo.
Thời gian chờ áp dụng với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, sức khỏe hay nha khoa...Tùy loại hình và công ty, người tham gia có thể đợi từ ba tháng đến một năm.