Bảo hiểm liên kết chung là gì? Đặc điểm và có nên tham gia không?

Qua những lợi ích nổi bật kể trên, có thể nói, bảo hiểm liên kết chung là sản phẩm phù hợp với người vừa có nhu cầu bảo vệ tài chính, vừa giúp gia tăng tài sản an toàn. Hơn nữa, sản phẩm còn “ghi điểm” bởi tính linh hoạt cao, giúp người tham gia có thể tùy chỉnh các điều khoản trong hợp đồng như tăng số tiền bảo hiểm (STBH), đóng thêm phí bảo hiểm, đính kèm thêm bảo hiểm bổ trợ… để phù hợp kế hoạch tài chính của mình.

Điển hình như Sản phẩm bảo hiểm liên kết chung PRU-Bảo Vệ Tối Đa - đáp ứng trọn vẹn nhu cầu bảo vệ ở mức độ tối ưu trên mức phí bảo hiểm phù hợp nhất với khả năng tài chính, cùng các quyền lợi ưu việt khác giúp tích lũy bền vững cho tương lai và linh hoạt thực hiện các mục tiêu:

• 02 lựa chọn Kế hoạch bảo hiểm không chỉ có quyền lợi Tử vong hoặc Thương tật toàn bộ vĩnh viễn luôn được đảm bảo ở mức tối ưu; mà còn có thể kết hợp với danh mục Sản Phẩm Bảo Hiểm Bán Cùng đa dạng. Qua đó giúp người tham gia và gia đình vững tâm trước các rủi ro như tai nạn, bệnh hiểm nghèo, gánh nặng viện phí, tử vong/thương tật toàn bộ vĩnh viễn… Dù có chuyện gì xảy ra, cả nhà vẫn vững vàng lo liệu, không bị gián đoạn cuộc sống.

• An tâm tích lũy tài sản bền vững nhờ PRU-BẢO VỆ TỐI ĐA được tích hợp quyền lợi Đầu tư, quyền lợi thưởng khác như Thưởng duy trì hợp đồng, Thưởng tri ân khách hàng và Quyền lợi đáo hạn hợp đồng. Qua đó giúp bạn hiện thực hóa những kế hoạch lớn trong tương lai như mua nhà, mua xe, hay chuẩn bị cho một cuộc sống hưu trí an nhàn.

• Chủ động thực hiện các mục tiêu tài chính với quyền linh hoạt đa dạng như: Chủ động tăng số tiền bảo hiểm không cần thẩm định sức khỏe vào các cột mốc quan trọng (kết hôn, sinh con, con vào cấp 1, cấp 2…), lựa chọn đóng phí linh hoạt từ Năm Hợp Đồng thứ 5, rút tiền từ GTTK hợp đồng theo nhu cầu tài chính…

Để hiểu hơn, bạn có thể tham khảo qua minh họa chân dung khách hàng tham gia PRU-BẢO VỆ TỐI ĐA dưới đây:

>> Tham khảo chi tiết Quyền lợi sản phẩm bảo hiểm liên kết chung PRU-BẢO VỆ TỐI ĐA tại Quy tắc và Điều khoản của sản phẩm và nhận tư vấn về sản phẩm tại đây.

Các quy định cần biết về bảo hiểm liên kết chung

Để đảm bảo quyền lợi được tối ưu trong suốt thời gian hợp đồng, trước khi quyết định tham gia bảo hiểm liên kết chung, bạn nên nắm rõ quy định về phí tham gia, điều kiện hoạt động với công ty bảo hiểm và quy định về tỷ lệ hoa hồng. Dưới đây là nội dung chi tiết về từng quy định:

Phí tham gia bảo hiểm liên kết chung

Theo quy định pháp luật, các khoản phí mà doanh nghiệp bảo hiểm được phép tính cho bên mua bảo hiểm bao gồm:

• Phí ban đầu: Là khoản phí được phép khấu trừ trước khi doanh nghiệp phân bổ phí bảo hiểm vào quỹ liên kết chung.

• Phí quản lý hợp đồng bảo hiểm: Được sử dụng cho việc duy trì, quản lý, cung cấp thông tin liên quan đến hợp đồng.

• Phí quản lý quỹ: Là khoản phí liên quan đến hoạt động đầu tư, quản lý quỹ liên kết chung.

• Phí bảo hiểm rủi ro: Đây là khoản phí dùng để chi trả quyền lợi bảo hiểm rủi ro cam kết trên hợp đồng bảo hiểm.

• Phí hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm: Được áp dụng khi khách hàng có nhu cầu chấm dứt hợp đồng trước thời hạn quy định.

Bên cạnh đó, các khoản phí tham gia bảo hiểm liên kết chung này cần đảm bảo được tính toán chính xác và được phê chuẩn bởi Bộ Tài Chính. Nội dung này phải được ghi rõ và chính xác trong hợp đồng bảo hiểm liên kết chung, đồng thời minh bạch với khách hàng thông qua tài liệu bán hàng, giới thiệu sản phẩm,...

Điều kiện hoạt động đối với công ty bảo hiểm

Tại Điều 4, Thông tư 52/2016/TT-BTC có nêu rõ về các điều kiện hoạt động đối với công ty bảo hiểm cung cấp sản phẩm bảo hiểm liên kết chung:

• Biên khả năng thanh toán phải lớn hơn biên khả năng thanh toán tối thiểu ít nhất 100 tỷ đồng.

• Có hệ thống công nghệ thông tin phù hợp, đảm bảo việc quản lý và kiểm soát quỹ liên kết chung được thực hiện một cách thận trọng và hiệu quả.

• Sản phẩm bảo hiểm liên kết chung phải được Bộ Tài chính phê chuẩn theo quy định tại Điều 20 Thông tư số 52/2022/TT-BTC.

Quy định về tỷ lệ hoa hồng trong hợp đồng

Khi tham gia sản phẩm bảo hiểm liên kết chung, tỷ lệ hoa hồng dành cho đại lý hoặc tổ chức dịch vụ bảo hiểm sẽ được áp dụng theo quy định tại Điều 19, Thông tư 52/2016/TT-BTC. Cụ thể, các mức hoa hồng được chia theo từng năm hợp đồng như sau:

Có nên tham gia sản phẩm bảo hiểm liên kết chung không?

Tham gia sản phẩm bảo hiểm liên kết chung mang đến cho bạn nhiều lợi ích thiết thực như: Được bảo vệ tài chính trước các rủi ro trong cuộc sống, kết hợp đầu tư sinh lợi nhuận, có thể rút tiền nhiều lần và được hỗ trợ vay, linh hoạt lựa chọn mức phí mà không cần thay đổi hợp đồng mới,... 

Tuy nhiên, để quá trình tham gia bảo hiểm liên kết chung diễn ra minh bạch, thuận lợi và đảm bảo quyền lợi tối đa, bạn nên chọn công ty bảo hiểm uy tín. 

Với 30 năm đồng hành cùng hàng triệu gia đình Việt, Prudential đã và đang khẳng định vị thế là một trong những thương hiệu bảo hiểm đáng tin cậy nhất hiện nay. Niềm tin này đến từ hàng loạt ưu điểm nổi bật mà Prudential không ngừng duy trì và phát triển:

• Đảm bảo quy trình minh bạch, rõ ràng từ tư vấn đến chi trả.

• Năng lực tài chính vững mạnh, đảm bảo quyền lợi lâu dài cho khách hàng.

• Kết quả hoạt động của quỹ đầu tư ổn định, được quản lý chuyên nghiệp.

• Hệ thống công nghệ hỗ trợ hiện đại, giúp xử lý yêu cầu nhanh chóng và chính xác.

Đặc biệt, vào tháng 11/2024, Prudential ra mắt công nghệ OCR thế hệ mới, có khả năng nhận dạng, trích xuất dữ liệu từ hình ảnh sang văn bản nhanh chóng với tốc độ xử lý dưới 20 giây & độ chính xác đến 96%. Nhờ đó, hệ thống có thể đọc và phân tích chứng từ của khách hàng dưới định dạng hình ảnh, giúp rút ngắn thời gian xét duyệt chi trả bảo hiểm.

Hiện nay, Prudential mang đến danh mục sản phẩm đa dạng, được thiết kế linh hoạt cá nhân hóa phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Liên hệ Prudential ngay để được tư vấn giải pháp bảo vệ tài chính, tích lũy tài sản hiệu quả cho tương lai! 

Một số lưu ý khi tham gia bảo hiểm liên kết chung

Để việc tham gia bảo hiểm liên kết chung diễn ra thuận lợi, bạn không nên bỏ qua các lưu ý như đọc kỹ thông tin trong hợp đồng, hiểu rõ lãi suất cam kết trong hợp đồng,... Cụ thể như sau:

Đọc kỹ thông tin trong hợp đồng 

Trước khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, bạn nên đọc kỹ, xem xét các điều khoản liên quan đến quyền lợi, các khoản phí, điều kiện rút tiền, phí tham gia, các quy định về thời gian chờ,... Việc hiểu rõ những nội dung này giúp bạn chủ động hơn trong quá trình tham gia, tránh những sai sót không đáng có.

Hiểu rõ về lãi suất cam kết trong hợp đồng

Lãi suất cam kết trong hợp đồng không tính trên toàn bộ phí bảo hiểm đóng hàng tháng, mà dựa vào giá trị tài khoản hợp đồng (số tiền sau khi đã trừ đi các khoản phí). Ngoài ra, đây là mức lãi cam kết dài hạn, vì vậy bạn không nên chỉ quan tâm đến lãi năm đầu tiên mà cần xem xét trong suốt thời gian tham gia bảo hiểm.

>> Tìm hiểu thêm: Hiểu đúng về lãi suất của các công ty bảo hiểm nhân thọ

Chú ý quy định tổng số phí bảo hiểm đóng thêm trong mỗi năm hợp đồng

Bên cạnh mức phí bảo hiểm cơ bản đã thỏa thuận trong hợp đồng, đối với sản phẩm bảo hiểm liên kết chung còn có đặc điểm riêng về khoản phí đầu tư trong mỗi năm hợp đồng như sau:

• Đóng phí định kỳ: Không vượt quá 5 lần mức phí bảo hiểm năm đầu.

• Đóng phí 1 lần: Không quá 50% phí bảo hiểm lần đầu tiên đóng.

Hiểu đúng về giá trị hoàn lại của bảo hiểm liên kết chung

Để luôn nắm rõ giá trị tài khoản hợp đồng của mình, khách hàng nên theo dõi bảng minh họa thực tế quyền lợi bảo hiểm. Giá trị hoàn lại được hiểu là giá trị hợp đồng trong quỹ liên kết chung vào ngày hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm (đã trừ đi phí hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm).

Một số câu hỏi liên quan

Với các thắc mắc liên quan đến bảo hiểm liên kết chung, bạn có thể tham khảo lời giải đáp sau đây:

Sản phẩm bảo hiểm liên kết chung có đặc điểm nào: đầu tư hay bảo vệ?

Bảo hiểm liên kết chung mang đến cả quyền lợi đầu tư và bảo vệ. Ngoài ra sản phẩm còn có những đặc điểm khác như nhận lợi nhuận mỗi giai đoạn, tính linh hoạt cao, có thể rút tiền nhiều lần và được hỗ trợ vay,...

Các loại phí mà người tham gia bảo hiểm liên kết chung phải chi trả?

Khi tham gia bảo hiểm liên kết chung, người tham gia phải chi trả các khoản phí theo quy định, gồm: phí ban đầu, phí quản lý hợp đồng bảo hiểm, phí quản lý quỹ, phí bảo hiểm rủi ro và phí hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm. 

Điểm khác biệt giữa quỹ liên kết đơn vị và quỹ liên kết chung là gì?

Quỹ liên kết chung và quỹ liên kết đơn vị có nhiều điểm khác biệt rõ rệt. Quỹ liên kết chung mang lại lợi nhuận ổn định với lãi suất cam kết tối thiểu, rủi ro thấp nhưng tính linh hoạt hạn chế. Trong khi đó, quỹ liên kết đơn vị không có lãi suất cam kết, lợi nhuận biến động theo thị trường, rủi ro ở mức trung bình đến cao. Tuy nhiên, loại quỹ này lại có tính linh hoạt lớn, cho phép khách hàng dễ dàng lựa chọn và chuyển đổi quỹ.

Trên đây là những giải đáp về sản phẩm bảo hiểm liên kết chung là gì và những đặc điểm nổi bật của loại hình bảo hiểm này. Nếu bạn đang tìm kiếm cho mình một kênh đầu tư dài hạn, gia tăng tài sản hiệu quả với mức lãi suất được cam kết rõ ràng, đồng thời bảo vệ tài chính trước rủi ro thì đây chính là lựa chọn phù hợp.

>>> Xem thêm:

• Những điều cần biết trước khi tham gia bảo hiểm nhân thọ
• Cách phân biệt bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị
• Thông tin về sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị mà bạn cần nắm rõ